WHERE HAVE ALL THE MONEY GONE?

 Escribí este artículo hace un par de años. Ahora aun está de mayor actualidad.

El título, ¿A dónde ha ido a parar todo el dinero? viene de la famosa canción de Pete Seeger, Where have all the flowers gone?, ¿A dónde han ido a parar todas las flores? 

Cada vez tenemos más datos de lo que ha pasado en nuestro país y está claro que el dinero no se ha esfumado sino que ha ido a parar a los bolsillos de unos pocos en detrimento de la mayoría de la población.Como se ha apuntado muy bien :"No es una crisis, es una estafa".

Muchas veces, el ejercicio de escribir es un intento de reflexionar sobre algo que me cuesta entender y me ayuda el intentar contarlo de una manera lo más sencilla posible. Como la explicación del catedrático de Teoría Económica, Joan Hortalà, sobre lo que era la inflación.

Leer el resto del artículo ...

Me baso en el estupendo artículo de Pablo Ximénez de Sandoval, “Viviendo la ruina del gran tinglado ‘subprime’, publicado en El País.

Aparte de la bolsa que es un casino virtual, cada país tiene una cantidad de dinero. Este dinero, o por lo menos una parte importante de él, como la energía, no desaparece, cambia de manos. Si unos dejan de tenerlo y lo pierden es porque ha ido a parar a manos de otros, que ahora tienen más. El encabezado del artículo del País nos da una pista. Dice así:
La ingeniería financiera de los brókeres hipotecarios consiguió en España pisos para miles de familias humildes. Hoy están sin techo y en la miseria. ¿Fue un negocio honesto o una estafa?

Se llamaba "hipoteca bienvenida". Era un producto financiero especialmente pensado para los inmigrantes y lo ofrecía, en 2005, la intermediaria financiera CreditServices. Con sólo tres meses de trabajo en España, el inmigrante podía acceder a un crédito que cubría el 120% del valor de una vivienda. Todos los gastos y comisiones de gestión quedaban cubiertos y pasaba a ser propietario de un piso en España sin poner un euro por su parte. El crédito lo concedían entidades estadounidenses, que apenas tenían oficinas a pie de calle en España y les era más fácil colocar sus productos a través de redes de intermediarios como CreditServices. Se firmaban unas mil al mes. A los bancos estadounidenses les interesaba especialmente ese perfil. Al inmigrante se le podía poner un interés más alto al del mercado sin que se diera cuenta. Además, venían con familia, estaban aquí para quedarse.

"Hay siete millones de hipotecas que, si el banco no refinancia, van a caer", dice el presidente de CreditServices.

Los intermediarios rechazan cualquier responsabilidad: "Al bróker no le importa la solvencia del cliente".

"Hay un engaño masivo, hay ánimo de lucro y perjudicados. Son los elementos de una estafa", asegura un abogado.

"Nadie puede ocultar lo que está pasando", dice un funcionario de un juzgado especializado en hipotecas de Madrid.

Todo este tinglado tiene cara y ojos:

Faltan detalles en esta descripción. Los pueden aportar Jairo González, de 39 años, y Noemí Ramos, de 35, ecuatorianos que compraron una casa en enero de 2007. El crédito se lo negoció un chiringuito llamado Central Hipotecaria del Inmigrante, en Aluche.

"Antes de tener tu piso, tenías que firmar como copropietario de otro", explicaba Jairo hace unos días. Una vez hecha esta operación, no había forma de echarse atrás. El intermediario les cobró 17.000 euros de comisión por las gestiones que no recuperarían si se echaban atrás. Se dieron cuenta del entramado en la misma mesa del notario, pero perdían mucho dinero si se levantaban y se iban. Tienen una niña de tres años. Noemí está embarazada de ocho meses. Tuvieron que dejar de pagar el piso y ahora esperan en cualquier momento la subasta y el desahucio.

El hilo de cualquiera de estos relatos no tiene fin: "En mi piso figura como copropietaria una señora de 60 años a la que, a su vez, le dieron una hipoteca a pagar en 30 años. ¿Cómo lo hicieron? Pusieron de copropietarios a otros dos de 25 años, y así el plazo se calcula sobre la media de los tres", contaba Jairo. El intermediario le confeso un día que había ganado un millón de euros en comisiones de hipotecas.

Como ellos, miles de familias están sufriendo hoy las consecuencias de haber creído en dos promesas: que podían pagar créditos de cientos de miles de euros con nóminas mileuristas y que las casas seguirían subiendo de precio. Estas hipotecas se hicieron en cadena y están cayendo en cadena. El impago de una de ellas hace que el banco actúe contra todos los avalistas o copropietarios de la misma. Son más de 90.000 ejecuciones hipotecarias en 2009, y una previsión del Consejo General del Poder Judicial de 180.000 ejecuciones este año. El edificio subprime, el de las hipotecas para todos, al precio y a los años que sea, cualesquiera que sean los ingresos, se está derrumbando sobre el último eslabón de la cadena, las familias que creyeron que podían comprar un piso.

Ya tenemos una pista de a quién le ha desaparecido el dinero. La de adonde ha ido nos la da el intermediario que confesó que había ganado un millón de euros en comisiones de hipotecas. Mas pistas:

"En 2006, se cortó el crédito de los bancos", explica este abogado a partir de la observación de casos. "Pero había directores de oficinas que todavía tenían capacidad para dar créditos. El intermediario conoce cuáles son, y junto con el director y su amigo tasador se ponían de acuerdo y se repartían las comisiones por cerrar hipotecas". La tasación es un factor clave, explica Guerrero. "Se hacían a la carta de acuerdo con la necesidad del director".

Parece que me salen las cuentas. En el debe de nuestro país están los Jairo y Noemí y las miles de familias como ellos de las que habla el artículo. En el haber, intermediarios, directores, amigos tasadores… A estos les podemos sumar todos los políticos corruptos que se han beneficiado de comisiones, recalificaciones de terrenos y todo lo demás.

La contabilidad nos cuadra, pero aún hay un problema de lo más gordo. Los bancos han dejado miles y miles de millones de euros para hipotecas como las de Jairo y Noemí. Ese dinero ya hemos visto como se ha repartido, pero curiosamente, o eso explican, no está en los bancos. Pero existe, claro que existe. En las manos de particulares, en paraísos fiscales, en cajas fuertes o en los mismos bancos que lo prestaron, pero en cuentas diferentes.

¿Y qué pasa con los bancos y Cajas de Ahorro? Un artículo de Marc Vidal “Test sin estrés” nos da muchas pistas.

La banca ha resistido, por decirlo de algún modo, por la vía de la obligación política. En este país se intervinieron entidades delictivas, en claro ejercicio penal de sus ejercientes, y otras que estaban en situación de insolvencia manifiesta fueron “invitadas” a fusionarse, para que al final pasaran cosas dignas de fenómenos poltergeist: la fusión de cuatro entidades acaba siendo de un tamaño menor que la mayor de las iniciales. En principio eso vendría a demostrar que esa fusión lo que busca es sanear y reducir costes, por lo que debe haber cerrado oficinas y despedido empleados. Pues no, aunque redujera oficinas y empleados, que los redujeron, precisaron del FROB 1,2K millones de euros para gastos de fusión. O sea que después de sumar para mejorar, reducir y equilibrar, encima precisan un montante similar a un quinto de Plan E para tapar el boquete que tenía la grandota. Por decirlo finamente: la roja tenía la liquidez como un bebedero de patos.

¿De dónde sale todo ese dinero? De nuestros impuestos, de alargar la edad de jubilación, de eliminar la ayuda de 426 euros a los parados de larga duración, etc, etc.
¿De la subida de las tarifas eléctricas un 10%, o aquí estoy siendo un pelín demagógico?

Al final todo cuadra. Es como decimos en catalán “Roda el mon i torna al born”. Igual que la canción de Pete Seeger. Las flores las cogieron chicas que después de otro ciclo las volverán a coger también.

Where have all the flowers gone?
Young girls have picked them every one.
When will we ever learn?
When will we ever learn?

Y finaliza con un “¿Cuándo nos enteraremos?"

Aunque creo que podríamos finalizar este post con un “¿Cuando nos enteraremos de una puñetera vez?"